Desafortunadamente, no vengo con una solución mágica «as seen on TV» para salir de las deudas… ni tengo un ebook gratis que les vaya a ofrecer. Sí hay una lista de correo con tips muy buenos de minimalsimo, pero ese es enano de otro cuento. Hoy vamos a hablar de cómo acabar con las deudas, pero desde una perspectiva más realista y pragmática.
La mayor parte de la gente tiene deudas, por los motivos más diversos que se puedan imaginar. Estudio, gastos médicos, automóvil, casa, o simplemente «gasto por gastar». No ayuda el hecho de que podamos entrar a un centro comercial en cualquier momento y salir con 2 tarjetas de crédito «preaprobadas», que 3 meses despues mágicamente nos ascienden a «platino sin límite cero intereses por 3 meses».
Las deudas son un tema que nos atrapa a escondidas, poco a poco. Un día aquí, otro día allá, otro día un poco más… hasta que finalmente terminamos en una situación de donde parece que nunca saldremos.
No existe deuda buena
Lo primero que tenemos que entender es que no hay deuda buena. La única deuda buena es la que podemos pagar con nuestra gratitud. Todas las demás, todas esas deudas que involucran darle dinero a alguien, no son buenas.
Hay deudas mejores y deudas peores, eso sí. No les voy a decir que invertir en su carrera profesional sea malo y deban evitarlo. Ni una deuda controlada para viajar por el mundo esté incorrecto. Pero ninguna de esas deudas es «buena». Porque al fin y al cabo es deuda. Nos compromete económicamente: hay una parte de nuestros ingresos futuros que ya no son nuestros. Nos genera estrés. Y hasta puede terminar en que perdamos algunas de esas posesiones que más valor tienen para nosotros.
Si están pensando que el hecho de que ninguna deuda sea buena, implica que tenemos que evitarlas en todo momento, están en lo cierto! Esa es la mejor forma de vivir: evitar las deudas a toda costa. Si no ocupamos una deuda, no hay por qué adquirirla. No se dejen llevar por la trampa de los «créditos preaprobados» o de las «ofertas de temporada» o los «cero intereses»: no se endeuden, a menos que verdaderamente tengan que hacerlo. Y si se endeudaron, es hora de salir de las deudas antes de que les generen problemas!
Cómo acabar con las deudas para siempre
Lo anterior está muy bien, si no tenemos deudas. Pero si les pasa como a muchos, que llegan al minimalismo porque tienen un montón de deudas, qué hacer? Por dónde empezamos a controlar todo ese enredo que nos está agobiando?
Empecemos entendiendo el mantra de las deudas:
- Salir de las deudas, es un sacrificio. Es un esfuerzo que tendremos que hacer. Salir de las deudas implica reducir gastos, repensar nuestra vida, analizar continuamente. Va a ser un sacrificio y un cambio en nuestro estilo de vida, y que puede durar muchos años. Pero al final, será algo que verdaderamente nos aportará grandes beneficios, y que vale la pena hacer.
- La única forma de acabar con una deuda, es pagarla. Habrá un 2% o 3% de las deudas a nivel mundial que son casos excepcionales en donde no aplica esto, pero el 97% restante, tenemos que pagarlas si queremos salir de ellas. Las deudas solo desaparecen cuando las pagamos. Parece simple, pero hay muchísima gente que no entiende eso. Viven en una eterna negación de sus deudas, que los mete en muchos problemas. Dejen de ignorar el problema, la salida está frente a ustedes! Paguen, es la única forma de salir.
- Las deudas no se hacen más pequeñas ni desaparecen con el tiempo. Otro punto que la gente ignora, porque no sabe o por conveniencia. Las deudas (especialmente las tarjetas de crédito) tienen intereses. Los intereses se van acumulando con el tiempo, y generan un efecto de bola de nieve: cada vez más y más deuda. Podemos no gastar absolutamente nada más, no cargar absolutamente nada a la tarjeta, pero los intereses harán crecer nuestra deuda. Y así es como alguien deja una deuda sin pagar, y regresa unos años después para encontrar que se ha vuelto monstruosa. Y las deudas no desaparecen si las ignoramos. El que el banco los haya dejado de llamar no significa que estén libres de deuda: significa que su deuda ahora es una bomba de tiempo, que explotará cuando menos lo esperen. Por eso siempre hay que salir de las deudas, antes de que nos metan en problemas!
- Las deudas ocurren cuando gastamos más de lo que recibimos. Más cosas simples, que la gente ignora. Si gastamos más de lo que tenemos, vamos a estar endeudados con alguien. Si gastamos menos, no vamos a generar deudas, e incluso vamos a poder reducir las deudas que tenemos.
- La mejor forma de conseguir un aumento de sueldo, es dejar de gastar el dinero. Grábenselo en la mente: pueden darse un aumento de sueldo instantáneo, dejando de gastar el dinero.
- No existe el almuerzo gratis. Hace varias décadas alguien me enseñó este principio, y puedo decirles que me ha resultado absolutamente fundamental en la vida. Nadie se pone a regalar cosas, simplemente por regalarlas. Nadie les va a dar «muy buenas condiciones», sin pedir algo a cambio. Siempre, hay algo a cambio, y generalmente está oculto. En lo financiero es donde más cuidado hay que tener con este principio, porque los «almuerzos gratis» abundan, y muchas veces meten a la gente en muchos problemas.
- Si algo parece demasiado bueno para ser cierto, lo es. Totalmente. Ni lo duden. No crean en todos esos «ofertones de solo un día», en los «trabaje desde casa y gane millones», ni en los «créditos milagrosos» que limpiarán sus deudas para siempre. En todos ellos, existen trucos, existen cosas ocultas, existen condiciones que los terminan haciendo más caros de lo que parecen. Ningún negocio en este mundo se hace para que el comprador gane más que el vendedor, si fuera así, todos los negocios del mundo estarían quebrados.
La mejor forma de aumentarnos el sueldo, es gastar menos
Esta frase me gusta tanto, por lo simple que es y lo cierta que es. Vivimos toda una vida pensando en cómo hacer para que nos aumenten el sueldo. Y no nos damos cuenta que la razón por la que nunca nos alcanza, es porque lo gastamos todo.
Si usted es de esas personas que vive «pago a pago», y que encuentra que al final de mes su cuenta bancaria está en cero, deténgase. Analice cuidadosamente sus gastos, todos y cada uno de ellos. Y pregúntese: cuáles de esos gastos realmente agregan valor a su vida? No dudo que haya muchos gastos que si agreguen valor, pero muy probablemente encontrará un montón de gastos que no le aportan nada. Y otro montón de gastos que puede optimizar y hacer más pequeños. Ahí está su aumento de sueldo instantáneo.
El mundo nos enseña que tenemos que gastar todo lo que recibimos… porque «no nos llevamos nada», cierto? No. No es cierto. No tenemos que gastar todo lo que recibimos, tenemos que invertir de manera inteligente, en cosas que realmente nos aportan valor y nos ayudan a buscar nuestras metas y objetivos en la vida. Todo lo demás, queda sobrando. Y si a final de mes hacer eso significa que tenemos dinero en nuestra cuenta, fabuloso! Lo dejamos ahí, invertido, para que en un futuro nos sea de utilidad. No tenemos que gastar el dinero porque la sociedad nos dice, sino porque realmente queremos gastarlo en algo que nos aporta valor.
Un proceso para acabar con sus deudas
- Deje de gastar. Deje de gastar en cosas que no aportan valor a su vida, y que empeoran su deuda. Entienda que si ya está endeudado, lo último que ocupa hacer es endeudarse más. Para salir de la deuda, tiene que reducir su gasto, y hacerlo de una forma inteligente.
- 1 – 1 = 0. En todo este proceso, va a escuchar hablar de intereses, tasas de referencia, inversiones compuestas, pero al final, no olvide la ecuación más simple, que es lo que va a mandar su deuda: Cuánto debe? Cuánto va a pagar? La diferencia entre esos dos, es lo que le queda por pagar. Y el mes siguiente, la misma historia: cuánto debe, cuánto paga. Deberá un tanto más o un tanto menos por temas de intereses, pero no deje que esos temas quiten su atención de lo fundamental, que son los totales. Empiece por entender los totales, por entender lo simple, y luego entre al detalle. Si no lo hace así, nunca terminará de entender los números.
- Busque ayuda! Si no entiende todo ese enredo financiero que le están haciendo los bancos, o no sabe cómo empezar a salir de las deudas, busque ayuda! Y no la busque primero en un banco, porque obviamente no existe almuerzo gratis: el banco le venderá la solución a su deuda que más le convenga a él. Empiece por buscar en el departamento financiero de su empresa alguien que sepa, y le pueda hablar del tema. O en la oficina de atención al consumidor de su localidad también hay personas que le pueden ayudar a entender su situación. Las universidades también muchas veces tienen oficinas de atención donde le pueden explicar estos temas. O en último caso, busque los servicios de un asesor financiero. Invertir $100 en una consultoría para salir de una deuda de $5.000, no es tan mal negocio.
- Analice sus gastos. No bote los tiquetes de caja. Consérvelos. Pida factura por lo que compra. Lleve una libreta para anotar sus gastos. Revise sus estados de cuenta. Y a final de mes, sume todo y vea cada uno de los gastos. Encuentre en qué cosas está gastando su dinero, y pregúntese por qúe lo está haciendo. Realmente esos gastos agregan valor a su vida? Si no agregan valor a su vida, elimínelos o redúzcalos.
- Refinancie y reorganice. Si tiene deuda de tarjetas de crédito, elimínela, o cámbiela por otro tipo de deuda. La deuda de tarjetas de crédito generalmente va con unos intereses de usura, exageradamente altos. Muchas veces es mejor sacar un préstamo a mediano plazo, usarlo para pagar las tarjetas, y seguir pagando ese préstamo a menores tasas de interés. Recuerde asesorarse con alguien de confianza al refinanciar, alguien que le ayude a entender las condiciones y hacer los números para comprobar que efectivamente sea mejor negocio.
- Haga un plan. Haga un plan para acabar con sus deudas, aunque ese plan dure varios años. Calcule cuánto dinero puede invertir hacia salir de las deudas, e inviértalo puntualmente todos los meses. 10% de sus ingresos es un punto interesante para empezar. Pero puede que en su caso ocupe invertir más para efectivamente reducir la deuda y matar el efecto de los intereses. Los cálculos que hizo en los puntos anteriores, le dirán cuánto de su ingreso debe invertir.
- Mantenga su plan, y mantenga un registro. Lleve un registro de cuánto paga, cuánto debe, y revise continuamente su plan. Revise que esté cumpliendo con los objetivos que se planteó originalmente. Y si no están cumpliendo, analice por qué y si es del caso revise su plan. No se sienta mal si los primeros meses tiene que hacer correcciones a su plan, es totalmente normal, y cada corrección que hace, lo acerca más a tener un plan realmente efectivo y que solucione su problema!
Las deudas son uno de esos puntos que complica nuestra vida, y que nos limita los proyectos que debemos llevar a cabo. No existe deuda buena, y si en algún momento tenemos que endeudarnos porque no queda opción, debemos buscar salir de esa deuda lo antes posible, y de la forma más responsable.
Si llegó a este post porque no tiene deudas y quiere mantenerse así, ya sabe cómo no caer en la trampa. Y si tiene deudas, ya sabe cómo empezar a ponerlas bajo control. Y por favor, comparta este post con todos sus conocidos. El mundo ocupa menos gente endeudada, y más gente haciendo las inversiones que realmente aportan valor a su existencia.